L’épargne joue un rôle crucial pour améliorer votre niveau de vie et vous protéger en cas de difficultés. Cependant, il ne suffit pas de mettre de l’argent de côté, il est également essentiel de bien gérer votre épargne ! Dans ce guide complet, nous vous expliquons comment organiser votre épargne étape par étape et vous aidons à choisir les meilleurs placements adaptés à vos objectifs.

Choisissez les produits d’épargne adaptés à vos besoins

Il existe une multitude de produits d’épargne en France, allant du célèbre Livret A à des instruments financiers plus complexes tels que les produits dérivés. Toutefois, rassurez-vous, vous n’avez pas besoin d’être un expert en trading pour bien gérer votre épargne !

Selon les objectifs que vous souhaitez atteindre, il existe des placements adaptés à chaque situation. Par exemple, les livrets sont utiles pour une épargne à court terme, tandis que l’assurance-vie et la bourse permettent de constituer un patrimoine sur le long terme. Il existe également des options dédiées à la préparation de votre retraite.

L’essentiel est de ne pas se perdre parmi toutes les solutions disponibles. Nous vous conseillons donc de bien organiser votre épargne pour atteindre vos objectifs financiers.

Organisez votre épargne en fonction de vos objectifs

Pour que votre épargne puisse répondre à vos différents objectifs, il est essentiel de l’organiser de manière adéquate. Voici les étapes prioritaires pour constituer une épargne solide :

Épargne de Court Terme : Cette épargne vous permet de vous faire plaisir en réalisant des achats tels qu’un nouveau smartphone, des vacances ou des cadeaux pour vos proches.

Épargne de Précaution : Elle vous protège en cas d’imprévus comme la perte d’emploi, les problèmes de santé, etc.

Épargne de Long Terme : Destinée à l’achat d’une résidence principale ou secondaire, à l’aide financière pour vos enfants à leur majorité ou à la préparation de votre retraite.

Épargne Retraite : Dédiée spécifiquement à la préparation de votre retraite ou à un complément de revenus si vous êtes déjà retraité.

En organisant votre épargne en fonction de ces objectifs, vous vous rapprochez de la tranquillité et de la stabilité financière.

Épargne de Disponibilité (Court Terme)

L’épargne de disponibilité est votre première étape pour constituer votre épargne. Il s’agit d’une épargne à court terme destinée à vos dépenses plaisir telles que l’achat d’un smartphone dernier cri, un beau cadeau pour vos enfants ou des vacances.

Cette épargne doit être facilement accessible et utilisable dans l’année. C’est pourquoi nous vous recommandons d’opter pour un livret bancaire, plus précisément le Livret A ou le LDDS pour cette première tranche d’épargne. Il n’y a pas de placement plus simple que ces deux livrets, et en plus, ils sont exonérés d’impôts, ce qui en fait les meilleurs choix du marché.

Cependant, malgré leur rendement annuel de 3% depuis le 1er février 2023, ces livrets défiscalisés ne suffisent pas à compenser les effets de l’inflation. Il est donc préférable de ne pas y placer plus d’un mois de salaire, au risque de gâcher votre potentiel de rendement.

Epargne de Précaution

L’épargne de précaution est différente de l’épargne de disponibilité, bien qu’elles puissent sembler similaires. L’épargne de précaution est destinée à faire face aux imprévus tels que des réparations urgentes, une perte d’emploi temporaire ou des problèmes de santé.

Comme cette épargne n’est pas destinée à être dépensée, il est préférable de la faire fructifier davantage qu’avec un simple livret A. Nous vous conseillons donc d’opter pour l’assurance-vie. Ce produit d’épargne vous permet de moduler facilement votre niveau de risque et, par conséquent, votre rendement :

• Le fonds en euros de l’assurance-vie garantit votre capital, mais offre un rendement de l’ordre de 1 à 3%.
• Les supports d’investissement en actions et en obligations disponibles dans les contrats d’assurance-vie offrent une rentabilité plus élevée à long terme, malgré les fluctuations du marché.

Pour votre épargne de précaution, nous vous conseillons une prise de risque modérée avec un rendement de 3 à 4%. Pour cela, misez sur environ 50% de fonds en euros et 50% d’ETF obligataires, moins volatils que les actions. Si vous préférez ne pas gérer vous-même votre portefeuille, vous pouvez opter pour une gestion pilotée avec un profil de risque modéré.

Épargne de Moyen/Long Terme

Une fois que vous avez constitué votre épargne de disponibilité et votre épargne de précaution, vous pouvez envisager des objectifs plus lointains. Que ce soit pour l’achat d’une résidence principale dans 5 ans, pour vos enfants à leur majorité ou pour votre retraite dans 10 ou 30 ans, un horizon à long terme vous permet de viser un rendement nettement plus élevé.

Pour obtenir de meilleures performances, il est nécessaire d’accepter un certain niveau de risque. Le risque dont il est question ici se réfère à l’amplitude des fluctuations que votre épargne peut subir. Toutefois, il est important de noter que sur le long terme, ces fluctuations sont généralement insignifiantes.

Les investissements en bourse offrent les rendements les plus élevés à long terme, grâce à la croissance économique, à l’inflation et à l’innovation des entreprises. La bourse vous permet de bénéficier de dividendes et de réaliser des plus-values. Avec un portefeuille entièrement investi en actions, vous pouvez viser en moyenne un rendement pouvant aller jusqu’à 8,5% par an, ce qui vous permettrait de doubler votre capital en moins de 10 ans !

Pour investir en bourse, plusieurs options s’offrent à vous :

• Pour une prise de risque modérée, il est recommandé de rester sur l’assurance-vie.
• En revanche, si vous visez un rendement maximal, le PEA est plus adapté en raison de sa fiscalité avantageuse.
• Dans les deux cas, vous devrez choisir parmi une large gamme de supports d’investissement. Nous vous conseillons d’opter pour des ETF (également appelés trackers) qui vous permettent d’investir dans des paniers d’actions diversifiés à moindre coût.

Nous comprenons que ces notions peuvent être difficiles à assimiler pour quelqu’un qui n’a jamais investi en bourse. C’est pourquoi nous avons créé un plan d’action en 7 étapes : 7 jours pour investir en bourse, pas à pas. Nous vous offrons ces conseils gratuitement juste ici!

Épargne Retraite

En fonction de votre âge, de votre situation et de vos objectifs, votre épargne de long terme peut être spécifiquement dédiée à la préparation de votre retraite. Cependant, vous pouvez également choisir de séparer ces deux aspects.

Si vous êtes jeune, il est recommandé de mettre de côté quelques centaines d’euros chaque mois pour préparer votre retraite. Dans ce cas, l’assurance-vie et le PEA, associés à des ETF, constituent une bonne solution.

Si vous avez plus de 45 ou 50 ans, il peut également être intéressant de compléter votre patrimoine avec un Plan d’Épargne Retraite (PER). Le PER fonctionne comme une assurance-vie, mais les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite. Cependant, il présente un avantage de taille : tous les versements que vous effectuez sont déductibles de votre revenu imposable, vous permettant ainsi de bénéficier d’une défiscalisation intéressante.

Placez Votre Épargne Dès Que Possible !

Nous constatons trop souvent que les épargnants se demandent où placer leur argent alors qu’ils ont accumulé des dizaines de milliers d’euros sur leur compte courant depuis plusieurs années. Malheureusement, cet argent n’a pas généré d’intérêts, et pourtant, les intérêts générés à leur tour produisent un effet boule de neige appelé « puissance des intérêts cumulés ». Cela crée une courbe exponentielle pour votre épargne !

Le graphique ci-dessous illustre l’évolution d’une épargne de 100 000 euros placée à un taux de rendement de 8% par an. À ce rythme, vous doublez votre capital en moins de 10 ans, le triplez en 15 ans et le multipliez par 10 en 30 ans ! On constate ainsi que quelques années supplémentaires ont un impact spectaculaire sur votre épargne à long terme.

Épargne : La Puissance des Intérêts Cumulés Graphique illustrant la puissance des intérêts cumulés sur 30 ans pour une épargne de 100 000 € placée à 8% par an.

Un rendement moyen de 8% à long terme est tout à fait réalisable. Nous vous expliquons étape par étape comment y parvenir dans notre guide d’investissement en bourse.

Questions Fréquentes – FAQ

Comment Épargner ?

Il n’y a pas de secret pour épargner : vous devez dépenser moins que ce que vous gagnez chaque mois. Cela peut se faire en réduisant vos dépenses ou en augmentant vos revenus grâce à des sources complémentaires. Une fois cela fait, suivez notre guide pour bien répartir votre épargne et faire les bons placements !

Combien Épargner Chaque Mois ?

Le montant exact dépendra de vos revenus et de vos dépenses mensuelles, mais l’idéal est de mettre de côté le maximum d’argent possible, que ce soit pour faire face aux imprévus ou pour réaliser vos projets futurs. Essayez de consacrer au moins 10 à 30% de vos revenus mensuels à l’épargne.

Quel Compte Ouvrir pour Épargner ?

Les comptes à ouvrir dépendent de vos objectifs :

• Pour l’épargne de disponibilité, optez pour un livret (voir comparatif).
• Pour l’épargne de précaution, choisissez une assurance-vie (voir comparatif).
• Pour l’épargne de long terme, ouvrez un PEA pour investir en bourse (voir comparatif).

Pourquoi Épargner ?

L’épargne sert principalement à deux objectifs :

• Mettre de l’argent de côté pour faire face à d’éventuelles difficultés futures (perte d’emploi, problèmes de santé, etc.).
• Faire fructifier votre argent grâce à votre épargne !

N’oubliez pas, plus tôt vous placez votre épargne, plus vous bénéficierez de la puissance des intérêts cumulés. Alors commencez dès aujourd’hui à organiser votre épargne pour améliorer votre niveau de vie et assurer votre sécurité financière.