Dans un contexte économique incertain, préparer sa retraite est une priorité pour de nombreux Français. Le Plan d’Epargne Retraite (PER) est l’un des dispositifs les plus prisés pour se constituer un capital ou percevoir un revenu complémentaire au moment du départ en retraite. Pour bien choisir votre PER en 2023, plusieurs critères doivent être pris en compte. Voici les éléments essentiels à analyser avant de prendre votre décision.

Les différents types de PER

Il existe trois catégories de PER, qui présentent chacune des caractéristiques spécifiques :

• Le PER individuel : accessible à tous, il peut être souscrit auprès d’un établissement financier, d’une compagnie d’assurance ou d’une mutuelle. Il est constitué d’un contrat d’assurance de type « contrat de capitalisation » ou d’un compte titre.
• Le PER collectif : proposé par l’employeur à ses salariés, il est généralement mis en place dans le cadre d’un accord d’entreprise. Les versements sont alors effectués conjointement par l’employeur et le salarié.
• Le PER obligatoire : réservé aux travailleurs non-salariés (TNS), il leur permet de cotiser pour leur retraite selon un taux de cotisation déterminé.

En fonction de votre situation professionnelle, de votre âge et de vos objectifs d’épargne, il convient de bien analyser les avantages et les inconvénients de chaque type de PER pour faire le meilleur choix.

Les critères de performance du produit d’épargne

Au-delà du type de PER, plusieurs critères doivent être pris en compte pour évaluer la performance du produit d’épargne :

La rentabilité du placement

Le rendement des placements proposés par le PER est un élément clé à analyser. Les fonds en euros, garantis en capital, affichent généralement une rentabilité plus faible que les unités de compte (UC), qui présentent un potentiel de rendement plus élevé mais sont soumises aux fluctuations des marchés financiers. Il est donc essentiel de comparer la performance passée des différents placements et d’adapter votre choix selon votre profil d’investisseur et votre tolérance au risque.

Les frais associés au PER

Les frais prélevés sur un PER peuvent impacter significativement la rentabilité de votre épargne. Ils se décomposent en plusieurs catégories :

• Frais d’entrée : ils sont prélevés lors de la souscription du PER et correspondent généralement à un pourcentage du montant investi.
• Frais de gestion : ils couvrent les coûts de fonctionnement du PER et sont calculés en pourcentage de l’épargne gérée.
• Frais d’arbitrage : ils concernent les opérations de réorientation des investissements d’un support à un autre et sont généralement facturés sous forme de forfait ou en pourcentage du montant transféré.

Il est donc primordial de bien étudier les frais associés au PER que vous envisagez de souscrire, car ils peuvent réduire la rentabilité de votre épargne sur le long terme.

La souplesse des options de gestion

Les modalités de gestion du PER doivent également être prises en compte dans votre choix. En effet, certains contrats offrent davantage de flexibilité que d’autres :

• Gestion libre : cette option permet de choisir vous-même les supports d’investissement et de réaliser des arbitrages entre eux selon vos objectifs et votre stratégie d’épargne.
• Gestion pilotée : avec cette formule, c’est l’établissement qui gère votre épargne selon une allocation pré-définie en fonction de votre profil d’investisseur et de l’horizon de placement. Cette option peut convenir aux épargnants souhaitant déléguer la gestion de leur épargne à des professionnels.
• Options d’arbitrage automatique : certaines formules proposent des mécanismes d’arbitrage automatique pour sécuriser progressivement votre épargne à mesure que l’échéance de votre départ en retraite approche.

Vous devez donc prendre en compte ces éléments pour choisir un PER adapté à vos besoins et à votre niveau d’implication dans la gestion de votre épargne.

Les modalités de sortie du PER

Enfin, les conditions de sortie du PER sont également un critère à considérer. En effet, selon le contrat souscrit, vous pourrez percevoir votre épargne sous différentes formes :

• Sous forme de rente viagère : cette option vous garantit un revenu régulier et garanti à vie, dont le montant est déterminé en fonction du capital accumulé et de l’âge de départ en retraite.
• Sous forme de capital : vous pouvez récupérer tout ou partie de votre épargne en une seule fois au moment de la liquidation de vos droits à la retraite.
• Combinaison rente / capital : certains PER proposent des solutions mixtes permettant de percevoir une partie de l’épargne sous forme de rente et une autre partie sous forme de capital.

Ces différents modes de sortie doivent être analysés en fonction de vos objectifs de retraite et de vos besoins financiers à court et long terme.

En conclusion, choisir son Plan d’Epargne Retraite en 2023 nécessite de prendre en compte plusieurs critères essentiels : le type de PER, la performance du produit d’épargne, les frais associés, les options de gestion et les modalités de sortie. Une analyse approfondie de ces éléments vous permettra de trouver le PER le plus adapté à votre situation et à vos objectifs d’épargne.